Өткен жылдың желтоқсанының соңынан бастап Мәжілісте көлік иелерінің азаматтық-құқықтық жауапкершілігін міндетті сақтандыру ережелерін өзгерту жөніндегі заң жобасы талқыланып жатыр. Ережедегі өзгерістер сақтандыру сомасының екі есе ұлғайған көздейді. Сондай-ақ өмiр мен денсаулыққа зиян келтiретiн төлемдердi де, мүлiктiк зиянды өтеу мәселесі де қозғалған.
- Бір жәбірленушінің мүлкіне келтірілген зиян үшін өтемақының ең жоғары мөлшері 600-ден 1200 АЕК-ке дейін, ал бір сақтандыру жағдайы бойынша төлемдердің жалпы лимиті 2000-нан 4000 АЕК-ке дейін өседі.
- Осылайша, сақтандырушының ӘКҚЖ бойынша жауапкершілігі базалық тарифтерді бір мезгілде қайта қараусыз тура екі есеге ұлғаяды.
2025 жыл сақтандыру секторы үшін төлемдердің өсуіне байланысты ең шиеленісті жылдың бірі болды. ҚНДРА мәліметінше, 2025 жылғы қаңтар-қыркүйекте сақтандыру компаниялары 319,7 млрд теңге төледі, бұл өткен жылға қарағанда 36,8% -ға көп.
- 2025 жылдың сегіз айында сақтандыру секторының шолуына сәйкес сақтандыру төлемдері сыйлықақылардан жылдам ұлғайды — өсім шамамен 45% -ға жетті,
- бұл маржаны қысқартып, сақтандырушылардың капиталына қысымды күшейтті.
Міндетті автосақтандыру неғұрлым проблемалы күйінде қалып отыр.
ҚНДРА деректері бойынша міндетті автосақтандырудың шығындылығы соңғы жылдары шамамен 65% -дан 87% -ға дейін өсті және сақтандырудың бұл түрі көптеген компаниялар үшін тиімсіз болып қалып отыр. Сақтандырушылар шығындардың өсуін факторлардың үйлесімімен түсіндіреді: ЖКО санының ұлғаюымен, автомобильдер мен қосалқы бөлшектерді жөндеудің қымбаттауымен, логистиканың қымбаттауымен және орташа сақтандыру төлемінің өсуімен. Жыл соңына қарай нарық жоғары жүктеме жағдайында — өсіп келе жатқан міндеттемелермен және сақтандырудың негізгі түрлері бойынша рентабельділіктің қысқаруымен жақындады. Сарапшылардың атап өтуінше, сақтандыру төлемдерінің көлемі сақтандыру сыйлықақыларына қарағанда бірнеше жылдан бері едәуір тез өсуде. Нәтижесінде заң бойынша барлық автомобилистер үшін міндетті өнім сақтандыру компаниялары үшін барған сайын шығынды болып барады. Қаржылық статистика мәселенің тереңдігін көрсетеді. Егер 2023 жылы сақтандыру компаниялары жол-көлік оқиғаларынан зардап шеккендерге шамамен 60 млрд теңге төлесе, 2025 жылдың он айында өтемақы сомасы 86 млрд теңгеге жақындады.
Қазақстанның сақтандырушылар қауымдастығы алаңдатарлық көрсеткішті тіркеп отыр:
Міндетті автосақтандырудың залалдылығы өткен жылы 110% -дан асты. Бұл сақтандырушылар клиенттерге олардан сақтандыру сыйлықақылары түрінде жинағаннан көп төлейтінін білдіреді.
Сарапшылар жағдайды бірден бірнеше фактормен байланыстырады:
- жол-көлік оқиғалары санының өсуі;
- техникалық қызмет көрсету станциялары қызметтерінің қымбаттауы;
- автомобиль бөлшектерінің, оның ішінде импорттық бөлшектердің құнын ұлғайту арқылы жүзеге асырылады.
Қазақстанда міндетті автосақтандырудың төңірегіндегі жағдай жүйелі шешімдердің қажеттілігін айқын көрсетіп отыр. Тарифтерді көтеру, нарықты ырықтандыру немесе баламалы сақтандыру тетігін құру — таңдауды таяу арада жасау керек. Керісінше жағдайда көлік құралдары иелерінің азаматтық жауапкершілігін міндетті сақтандыру дағдарысы бүкіл ел бойынша миллиондаған автокөлік иелеріне әсер етуі мүмкін.
Депутаттардың айтуынша, сақтандыру төлемдерінің қолданыстағы мөлшері ЖКО-да зардап шеккендерді емдеуге, оңалтуға және қалпына келтіруге арналған нақты шығыстарды жаба алмайды. «Ұзақ жылдар бойы міндетті сақтандыру төлемдерінің максималды сомасы небәрі 600 АЕК құрайды. Бұл сома қазіргі жағдайда автомашиналарды жөндеу мен қалпына келтірудің нақты бағаларына мүлдем сәйкес келмейді. Мысалы, қымбат автокөліктің бір фарасы ғана 2 24.10.2024 МО ЭҚАБЖ (7.23.0 нұсқасы) бірнеше миллион теңге тұрады. Ал жөндеу жұмыстары ондаған есе көп. Бұл ретте ЖКО кінәлісі қымбат жөндеу жұмыстарына ақы төлеуге шамасы келмейді, бұл ақыр соңында оның қаржылық жағдайын нашарлатып қана қоймай, бүкіл отбасыға, соның ішінде балаларға да әсер етіп, несие алуға және мүлікті сатуға мәжбүрлейді», — дейді депутаттар.
Осылайша, нарық сақтандыру ұйымдары созылмалы тиімсіз сақтандырумен айналысуға тиіс жағдайға тап болады. Құтқарушы балама ретінде компаниялар 2008 жылғы жағдайды көшіре отырып, барлық қолжетімді тәсілдермен міндетті автосақтандырудан бас тарта бастайды.
Айта кету керек, нарықтың осы бұрыннан жүйелік дағдарыста.
- Сақтандырушыларды төмен тарифтер мен үлкен төлемдер қанағаттандырмайды.
- Сақтандыруға деген қызығушылық екі жақта да төмендеп келеді.
Осыған дейін
2025 жылы тарифтік реттеу саясатын заңды түрде қайта қарадық.
Өңірлік коэффициенттердің қолданыстағы жүйесі 2007 жылы статистика тапшылығы және бірыңғай дерекқордың болмауы жағдайында қалыптасты. Сақтандыру тарифтері нақты өңірдегі нақты апаттылықпен және залалдылықпен емес, өңірлердің экономикалық көрсеткіштерімен салыстырылды. 2025 жылдан бастап түзету коэффициенттерін түзету туралы жаңа тарифтік ережелер өңірлік сәйкессіздіктерді ішінара теңестіруге алып келді. Қазір сақтандыру нарығы реттеудің кеңейтілген дәлізімен өзгермелі сақтандыру тарифін енгізу бойынша келіссөздер жүргізуде. Ол полистің құнын клиенттің жеке тәуекеліне байланысты бейімдеуге мүмкіндік береді. Нарықтың бағалауы бойынша, авариясыз тарихы бар жүргізушілердің 70% -ға дейін тарифті төмендете алар еді, ал өсу клиенттердің тәуекелі жоғары бөлігіне ғана қатысты болар еді.
Осылайша, сақтандырушылардың міндеттемелерін ұлғайту жөніндегі депутаттық бастама ЖКО-да зардап шеккендерді қорғауға қоғамның объективті сұранысын көрсетеді, бірақ оны тарифтік модель мен шығындылықты теңгерімдеу тетіктерін кешенді қайта қараусыз іске асыру ІКҚ АҚЖҚ нарығының тұрақтылығы үшін елеулі қауіп-қатер төндіреді. Сақтандыру төлемдерiн арттыруды кезең-кезеңмен тарифтiк реформамен үйлестiру оңтайлы шешiм болып табылады, оның негiзiнде сақтандыру секторының экономикалық негiздiлiгi мен қаржылық тұрақтылығы болуға тиiс.
