Қазақстан Президенті Қасым-Жомарт Тоқаев елдің қаржылық реттеуіне бірқатар өзгерістер енгізетін Банктер және банк қызметі туралы заңға қол қойды. Енді Қаржылық қадағалау агенттігі маркетплейтерде тауарларды бөліп-бөліп төлеу ережесін белгілей алады.
Бір лицензияның орнына екі лицензия: бәсекелестікке ставка
Ең көрнекті жаңалықтардың бірі — пропорционалды реттеу.
Енді банктер:
• әмбебап лицензия (классикалық модель),
• базалық лицензия —
Идея қарапайым:
нарыққа кіру кедергілерін азайтып, жаңа ойыншыларға мүмкіндік беру. Базалық лицензиясы бар банктер жеңілдетілген қадағалауда болады — есептілік аз, тексерулер сирек болады. Бұл бәсекелестікті жандандырып, сектордағы шоғырлануды төмендетуге тиіс.
Финтех және сандық активтер «көлеңкеден» шығады
Заң алғаш рет Қазақстандағы цифрлық қаржы активтерінің айналымына ресми түрде рұқсат береді және реттейді. Бұл түбегейлі қадам.
Үш санат енгізіледі:
1, Стейблкоиндер — ақшамен қамтамасыз етілген цифрлық активтер. Олардың шығарылуы мен айналыс ережелерін Қазақстан Ұлттық Банкі айқындайтын болады.
2. мүлікпен немесе құқықтармен қамтамасыз етілген сандық активтер (қаржы құралдары, тауарлар және т.б.).
3, Арнайы платформаларда шығарылатын сандық нысандағы қаржы құралдары.
Цифрлық платформалардың операторлары да пайда болуда — қаржы нарығының лицензияланатын жаңа қатысушылары.
Бұл ретте мұндай активтерге қойылатын талаптар дәстүрлі бағалы қағаздарға қойылатын талаптар сияқты болады: тәуекел-менеджмент, ақпаратты ашу, инвесторларды қорғау.
Ал cryptocurrency туралы
Cryptocurrencies — немесе оларды заң атағандай, қамтамасыз етілмеген сандық активтер де құқықтық мәртебе алады. ,
Мыналар көзделген:
• лицензияланатын крипто алмастырғыштарды құру,
• рұқсат етілген криптовалюталардың тізбесі,
• инвесторларды қорғауға арналған лимиттер мен шектеулер,
• қаржы мониторингі жүйесіне (AML/CFT) крипто нарығын қосу.
Қарапайым сөзбен айтқанда, «сұр аймақ» енді болмайды.
Банктерге экожүйе салуға рұқсат берілді
Банктер:
• финтех-стартаптарға инвестиция салу,
• AI, киберқауіпсіздік, e-commerce, биометрия және телекоммуникация салаларында еншілес компаниялар құру,
• еншілес құрылымдар арқылы шетелдік нарықтарға шығу.
Бұл тікелей сигнал: мемлекет банктердің экожүйелік моделіне сүйенеді.
Цифрлық теңге — ресми валюта
Заң цифрлық теңгенің мәртебесін ұлттық валютаның жаңа нысаны ретінде бекітеді. Оны пайдалану және айналысқа қосу тәртiбiн Ұлттық Банк белгiлейтiн болады.
Бұл ашық банкинг, мобильді төлемдер және ұлттық төлем жүйесімен қатар толыққанды цифрлық қаржы инфрақұрылымына бағытталған маңызды қадам.
Жаңа банктер құрмай ислам банкингі
Енді әмбебап банктер өз лицензиялары шеңберінде — жекелеген бөлімшелер арқылы исламдық банк қызметтерін көрсете алады.
Міндетті шарттар:
• бөлек есепке алу,
• жеке персонал,
• шариғатқа сәйкестігі жөніндегі кеңес,
• қатаң ұйымдық оқшаулану.
Бұл артық бюрократиясыз исламдық қаржыландыруды дамытуды жеделдетуі тиіс.
Клиенттер қорғауда: мінез-құлық қадағалауы және қаржы омбудсманы
Заң тәуекелге бағдарланған мінез-құлықтық қадағалауды енгізеді.
Реттеуші:
• жосықсыз практикаларды анықтау,
• зиянды өнімдерді сатуды тоқтата тұру,
• клиенттер үшін толық және адал ақпаратты талап ету.
Қаржы омбудсманының бірыңғай кеңсесі құрылуда — оның шешімдері банктер, сақтандыру және МҚҰ үшін міндетті болады.
Сондай-ақ дауларды сотқа дейін реттеудің банктен Агенттікке дейінгі үш деңгейлі жүйесі енгізіледі.
Егер банк «күйресе» не болады?
Төлем қабілетсіздігін реттеу тетігі толығымен жаңартылды.
Үш режим пайда болады:
1. күшейтілген қадағалау,
2. орнықтылықты қалпына келтіру,
3. реттеу.
Жүйелік банктер үшін шығындарды сіңіру тетігі енгізіледі: алдымен акционерлер, содан кейін кредиторлар жоғалтады. Мемлекет капиталға тек соңғы жағдайда ғана — уақытша және ақылы түрде кіре алады.
Маңызды: егер мемлекет шығынға ұшыраса, оны салық төлеушілер емес, банк секторы өтейді.
Корпоративтік басқару жаңаша
Заң тәуелсіз директорлардың рөлін күшейтеді, олардың жұмыс мерзімін 9 жылға шектейді, аффилиирленген тұлғалар ұғымын кеңейтеді және топ-менеджментке қойылатын талаптарды біріздендіреді.
Ескірген нормалар алынып тасталды, реттеу анағұрлым ашық және қисынды бола түседі.
Банктер туралы жаңа заң — бұл ережелерді жаңарту ғана емес. Бұл заманауи, бәсекелі және сандық қаржы жүйесін құру әрекеті,
• банктердың жағдайы тұрақты
• финтех дамуда,
• клиенттер нақты қорғалған.
Өзгерістердің ауқымына қарасақ, Қазақстанның қаржы нарығы 2026 жылы мүлдем басқаша көрінетін болады.
