Елімізде тұтынушылық кредиттеуге қойылатын жаңа талаптар күшіне енгені 19 сәуірде 1 ай болады.
- Микроқаржы ұйымдары үшін ережелер қатайтылды — оларға 1 күннен астам мерзімі өткен жағдайда несие беруге тыйым салынды.
- Бақылаудың жаңа тетіктері қосылды: онлайн-қарыздарды ресімдеу кезінде салқындату кезеңі және міндетті биометриялық сәйкестендіру енгізілді.
Іс жүзінде әңгіме тәуекелі бар қарыз алушыларды ертерек шығару және ескілерін өтеу үшін жаңа қарыздар алынатын «кредиттік шопинг» тәжірибесін шектеу әрекеті туралы болып отыр.
Агенттік басшысы Мәдина Әбілқасымова 2026 жылы қосымша үш тетік іске қосылатынын нақтылады.
- Біріншісі — капиталдың контрциклдік буфері. Банктер, егер олардың портфелінде тұтыну кредиттерінің үлкен пакеті болса, капитал қорын 2% -ға көбірек құруы тиіс.
- Екіншісі — жиынтық борыш коэффициенті.
«Ағымдағы жылы Ұлттық банк нақты шекті мәндерді белгілеуі тиіс — қарыз алушының жиынтық қарызы қаншалықты құрауы мүмкін», — деді Мәдина Әбілқасымова
Әңгіме тікелей шектеу туралы болып отыр:
- адамның жалпы борышы оның жылдық табысына байланысты болады.
- Бұл ретте лимиттер ипотека, автокредиттер және кепілсіз қарыздар үшін жеке белгіленуі мүмкін.
- Үшіншісі — табысқа қойылатын талаптарды қатайту.
«Қарыз алушының кірісін бағалау кезінде әр түрлі растау көздері пайдаланылады және бұл әрдайым ресми немесе шынайы деректер бола бермейді «
Реттеуші скорингтік үлгілерді қайта қарауға және тек расталған кірістерді ескеруге ниетті. Бұл норманы енгізу талқылануда және 2027 жылғы 1 қаңтарға ауыстырылуы мүмкін.
Бөліп-бөліп төлеу «көлеңкелі аймақтан» шығарылады
Реформалардың жеке блогы қазір базарлар мен сауда алаңдары белсенді түрде беретін бөліп-бөліп төлеуге қатысты.
Айта кетейік, шектеулердің бір бөлігі 2025 жылы енгізіліп, олар нарық динамикасын өзгертті.
Қосымша іске қосылды:
• 5 жылдан астам мерзімге кредиттерге тыйым салу;
• бірқатар кепілсіз қарыздар бойынша капиталға қойылатын талаптарды 350% -ға дейін арттыру;
• банктер үшін жеке дефолт-рейтингтерді енгізу.
Түсіндірме: соңғы көрсеткіш проблемалық кредиттердің үлесін көрсетеді. Егер ол жоғары болса, банк өтінімдерді мақұлдауды қатаңдатуға мәжбүр.
Несиелендірудің жаңа моделі қарыз алушылардың неғұрлым қатаң сүзгісін қалыптастырады.
Қаржы сарапшысы Арман Бейсембаев тұтынушылық несиелендірумен ойсыз күресу қауіпті деп есептейді.
«Тұтынушылық несиелеу — бұл экономиканың үлкен бөлігі. Бұл сегмент бастапқыда тәуекелді, өйткені мұндай несиелер, әдетте, кепілсіз. Оларды жұмыс істеуі мүмкін немесе істемеуі мүмкін баяу әрекет ететін мина ретінде қарастыруға болады. Ұлттық банк мұны жақсы түсінеді» .Арман Бейсембаев
Екінші жағынан, бұл секторда проблемалар бар.
«Бірнеше жыл қатарынан тұтыну несиелерінің үлесі жыл сайын 30% -ға жуық өсті. Бұл, әрине, артық болды. Тек соңғы жылы ғана шектеу шаралары енгізілгеннен кейін бұл динамика бәсеңдей бастады және біз 6-7%деңгейінде өсім көріп отырмыз «.Арман Бейсембаев
Сонымен қатар, қаржыгердің айтуынша, несиелер мен бөліп-бөліп төлеу жүйесін шамадан тыс қатайту өз тәуекелдерін көтереді. Өйткені, адамдар тауар немесе қызмет үшін барлық соманы бірден төлемесе, бұл ыңғайлы және тиімді. Сауда көп жағдайда осында тұрады.
Сарапшы атап өткендей, егер тұтынушылық несиелеу үлгісі жасанды түрде қысылса, сауда бірінші болып төмендейді, одан кейін логистика мен қызмет көрсету саласы, одан кейін «домино әсері» бойынша проблемалар бүкіл экономикаға ауысады.Сарапшы Алмас Чукиннің айтуынша, мемлекеттің араласуы тиімсіз. Банктердің өздері төлем қабілеті жоқ клиенттерге несие бермеуге мүдделі және ол үшін жалақы туралы қарапайым анықтаманың шеңберінен шығатын көптеген факторларды ескеретін мұқият кредиттік скоринг жүргізеді. Сондай-ақ, ол келесі жылдан бастап ипотекалық несиелендіру шарттарын қатаңдатуға қатысты қатты алаңдаушылық білдірді. Оның пікірінше, бұл тұрғын үйге төлемге қабілетті сұраныстың қысқаруына, құрылыс индустриясының баяулауына, соның салдарынан халық пен жалпы экономика кірістері үшін теріс салдарларға әкеледі. Сарапшы атап өткендей, несие саласында қабылданған шектеулер экономикалық өсімді ынталандырудың декларацияланған мақсатына қайшы келеді.
Келесі сарапшы Арман Бейсембаевтың айтуынша, реттеуші несиелеу құрылымын өзгертуге тырысуда. «Үкімет банктерді жеке тұлғаларды емес, бизнесті несиелендіруге бағыттағысы келетінін түсінемін. Бұл үрдіс бар. Бірақ тұтынушылық несиелеуден толығымен бас тартуға болмайды» .Арман Бейсембаев.
Бұл нәзік және маңызды істе қарыз алушылардың, банктердің, мемлекет пен бизнестің мүдделері арасында қатаң теңгерім қажет, деп есептейді сарапшы. Ол қазақстандықтардың «мәдени коды» деп аталатын әдет-ғұрыптар факторын жеке көрсетеді.
«Көптеген несиелер қажет деп атауға болмайтын мақсаттарға — мерекелерге, үйлену тойларына, көп жағдайда қажетсіз техника сатып алуға алынады. Бұл тез өзгермейтін ментальдық қондырғылармен байланысты».
Қаржылық сауаттылық маңызды, оны жан-жақты насихаттау керек, бірақ адамдар мұндай шығындардан бірден бас тартады деп күтуге болмайды. Бұл шындықты да ескеру керек, дейді қаржыгер.
