Жаңа ережелер 2027 жылдың 1 қаңтарынан бастап күшіне енеді. Ұлттық банк жаңа құрал қарыз алушының өз міндеттемелеріне уақытылы қызмет көрсету қабілетін объективті бағалауға мүмкіндік береді деп есептейді.
Жаңа норманы қалай есептейді
Формуланың өзі былайша көрінеді: барлық қолданыстағы қарыздар мен микрокредиттер бойынша берешек сомасы плюс жаңа қарыздың сомасы қарыз алушының жылдық жиынтық кірісіне бөлінеді. Жылдық табыс 12-ге көбейтілген орташа айлық табыс ретінде есептеледі
Ұлттық банкте сондай-ақ қарыз алушының кірісіне қатысты борыш коэффициентін есептеу формуласын ұсынды: КДҚ = (СЗНЗ+СНЗ )/СГДЗ).
- ҚЖК — қарыз алушының кірісіне қатысты борыш коэффициенті;
- СҚА — мерзімі өткен берешекті қоса алғанда, қарыз алушының барлық өтелмеген қарыздары мен микрокредиттері бойынша берешек сомасы;
- ҰШЖ — қарыз алушының жаңа берешегінің сомасы;
- СГДЗ — қарыз алушының он екіге көбейтілген орташа айлық табысы ретінде есептелетін қарыз алушының жиынтық жылдық табысы.
«Теңгерімді сақтау маңызды»
Қазақстан қаржыгерлері қауымдастығының (ҚҚҚ) Талдамалық орталығы сарапшыларының пікірінше, Ұлттық банк ЖҚК-ны қаржылық тұрақтылықты және тұтынушылық кредиттеудің теңгерімді өсуін қамтамасыз ету жөніндегі макропруденциалдық шаралар кешенінің бір бөлігі ретінде қарастырады.
«Қарыз алушының ай сайынғы табысының 50% -ынан аспауы тиіс борыштық жүктеме коэффициентін сақтауға қосымша оның ұзақ мерзімді перспективада борышқа тұрақты қызмет көрсету қабілеті есептелетін болады, бұл халықтың жалпы борыштық жүктемесін шектеуге ықпал етуі тиіс», — деп атап өтті сарапшылар.
Сонымен қатар, қаржыгерлер банк секторы бөлшек несиелеуді қатаң реттеу жағдайында жұмыс істеп жатқанын атап өтті. Әңгіме мөлшерлемелер бойынша шектеу және капиталға қойылатын жоғары талаптар туралы болып отыр.
Соңғы айларда бөлшек кредиттер беру қысқарды. Сондықтан қосымша қатаңдатуда «шұғыл және қажеттілік жоқ».
«Біз халық үшін қаржылық тұрақтылық пен несиелердің қолжетімділігі арасындағы теңгерімді сақтау маңызды деп санаймыз», — деп қорытындылады сарапшылар.
Қаржыгерлер мұндай шектеулерге бірнеше қарызы немесе бір ірі қарызы бар несие алушылар неғұрлым сезімтал болуы мүмкін деп есептейді.
«8 деңгейінде ұсынылатын ең жоғары ЖҚК кезінде қарыз алушының жиынтық қарызы оның жылдық табысының сегіз еселенген мөлшерінен аспауы тиіс. Бұл дегеніңіз ағымдағы несиелерге тұрақты қызмет көрсетудің өзінде жаңа қарыз алу немесе қайта қаржыландыру мүмкіндіктері айтарлықтай қысқаруы мүмкін», — деп есептейді қаржыгерлер.
Сонымен қатар, сарапшылар төлем қабілеттілігі мен қарыз жүктемесінің коэффициентін бағалаудың қолданыстағы тетіктері банктерге клиенттің қарызға қызмет көрсету мүмкіндігін ескеруге мүмкіндік беретінін атап өтті. Бұл кірістерді, ай сайынғы төлемдерді, кредиттік тарихты және кешіктірулерді талдау арқылы жүзеге асырылады.
«Сондықтан реттеуді қосымша қатаңдату халықтың бір бөлігінің қаржыландыруға, оның ішінде ипотекалық тұрғын үй қарыздарына қолжетімділігін шектеуі мүмкін», — деп болжайды қаржыгерлер.
Ипотека одан да арзан бола ма?
Қаржыгерлер жаңа талаптар бөлшек қарыздарды мақұлдаған кезде банктердің неғұрлым консервативті көзқарасына әкелуі мүмкін екенін растады.
«Сонымен қатар, жаңа талаптар ең алдымен жиынтық қарыз жүктемесі белгіленген шектеулерге жақындап қалған клиенттерге қатысты болуы мүмкін. Көбінесе бұл табысы төмен немесе бірнеше қолданыстағы міндеттемелері бар қарыз алушылар. Дәл осындай клиенттердің жаңа қарыз алу, қайта қаржыландыру немесе лимитті арттыру мүмкіндіктері айтарлықтай қысқаруы мүмкін», — деп болжады қаржыгерлер.
Бірақ, жаңа шектеулер күшіне енгенге дейін қандай да бір қарызды жедел рәсімдеу қажеттігі туралы айтуға әлі ерте, деп санайды сарапшылар.
2026 жылғы сәуірден бастап бөлшек кредиттеу бойынша капиталдың секторлық контрциклдық буфері жұмыс істей бастады. Ал бөлшек кредиттерді беру қарқыны жаңа шектеу күшіне енгенге дейін төмендеді:
«Осыған байланысты біз бөлшек кредиттеу нарығындағы динамиканы және бұрын енгізілген макропруденциалдық шаралардың тиімділігін ескере отырып, ұсынылып отырған өзгерістерді талқылауды жалғастыруға үміттенеміз».
Экономист Эльдар Шамсутдинов Liter.kz тілшісіне берген сұхбатында жаңа көрсеткіштің қалай жұмыс істейтінін, оның қолданыстағы қарыз жүктемесінің коэффициентінен немен өзгешелігін және жаңашылдықтың тұтынушылық және ипотекалық несиелерге қалай әсер айтып берді. Сарапшының айтуынша, жаңа көрсеткіш ай сайынғы төлем мөлшерін ғана емес, жинақталған міндеттемелердің жалпы көлемін де ескеруге мүмкіндік береді.
«Сондықтан ЖКД маңызды кемшілікті жабады: несиені неғұрлым ұзақ мерзімге созып, ай сайынғы төлемді төмендетіп, ресми түрде КДН бойынша өтуге болады, бірақ бұл ретте қарыздың шамадан тыс көлемімен қалуға болады», — деп атап өтті экономист.
Не үшін жаңа көрсеткіш енгізілуде
Сарапшының пікірінше, жаңа шара шамадан тыс қарыз алуды тежеуге ықпал етеді, алайда оны барлық проблемаларды әмбебап шешу ретінде қарастырудың қажеті жоқ.
«Бұл несиелендірудің барлық себептерін емдеу емес, қызып кетудің тежегіші», — деп атап өтті Эльдар Шамсутдинов.
Ол жаңа енгізілім бірнеше несиені қатарынан ресімдеп, қайта қаржыландыруға ұдайы жүгінетін немесе жалпы қарыз жүктемесі жоғары болған жағдайда жаңа қарыз алатын қарыз алушыларға қатысты айтарлықтай әсер етеді деп санайды.
Міндеттемелерінің көлемі қалыпты және табысы тұрақты азаматтардың көпшілігі үшін айтарлықтай өзгерістер күтілмейді. Сонымен қатар, қазірдің өзінде қарыз алған қарыз алушылар үшін жаңа қарыздарды тарту бойынша мүмкіндіктер шектелуі мүмкін.
«Қарапайым сөзбен айтқанда: қарызы көп адамдар үшін несиемен өмір сүру қиынырақ болады. Егер адамның табысы тұрақты, борышы орташа және кредиттік тарихы қалыпты болса, онда түбегейлі өзгерістер болмауы тиіс», — деп атап өтті сарапшы.
Экономистің айтуынша, бірінші кезекте бірнеше қолданыстағы қарыздары, кредиттік карталары, шағын несиелері, бөліп-бөліп төлеу және автокредиттері бар азаматтар өзгерістерді сезінуі мүмкін.
«Бірінші кезекте мұны бірнеше қолданыстағы кредиттері, белсенді кредиттік карталары, микрокредиттері, бөліп-бөліп төлеу, автокредиттері және ресми расталған табысы төмен қарыз алушылар сезінеді», — деп атап өтті Эльдар Шамсутдинов.
Ол сондай-ақ жаңа тәсіл кірістің бір бөлігін бейресми түрде алатын азаматтар үшін неғұрлым сезімтал болатынына назар аударды, өйткені төлем қабілеттілігін бағалау кезінде банктер ең алдымен расталған кірістерге бағдарланады.
Сарапшының пікірінше, жаңа қарыз алдыңғысын өтеу үшін ресімделгенде, жаңа енгізілім қарыздық жүктемені ұдайы арттыру практикасын шектейтін болады.Как новый коэффициент повлияет на ипотеку Жаңа тетік ипотекалық кредит беруге едәуір әсер етуі мүмкін, өйткені ипотеканың өзі міндеттемелердің едәуір көлемін болжайды.
«Ипотека бойынша тиімділік неғұрлым сезімтал болады, өйткені ипотеканың өзі ірі борыш», — деп есептейді сарапшы.
Эльдар Шамсутдиновтың пікірінше, ипотеканы немесе ірі несиені рәсімдеуді жоспарлап отырған азаматтар қазірдің өзінде өздерінің қаржылық бейініне назар аударуы керек.
Оның айтуынша, таяу жылдары жалақы мөлшері ғана емес, борыштық міндеттемелердің жалпы көлемі де маңызды рөл атқарады. Осыған байланысты ағымдағы борыштық жүктеменi бiртiндеп қысқартып, кiрiстердi барынша ресми жазықтыққа шығарған жөн.
«Ағымдағы қарыздар неғұрлым аз және кіріс неғұрлым ашық болса, қалыпты жағдайда ірі несие алу мүмкіндігі соғұрлым жоғары болады», — деп түйіндеді Эльдар Шамсутдинов.
