Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі (ҚНДРА) соңғы жылдары микроқаржы ұйымдары мен коллекторлық агенттіктердің жұмыс қағидаларын түбегейлі өзгертті.
Негізгі өзгерістер қатарына кепілсіз несие мөлшерлемесін төмендету, мерзімі өткен қарыздарды беруге шектеу және жаңа капитал талаптары кіреді. Кепілсіз займдардың ең жоғары жылдық тиімді мөлшерлемесі 46%-ға дейін төмендеп, шекті сома 4,8 млн теңге (5 жылға дейін) деп бекітілді. Мерзімі өткен қарызы бар немесе 3 жыл ішінде қарызы кешірілген тұлғаларға жаңа несие беруге тыйым салынды. Коллекторларға қойылатын талаптар қатайтылып, жарғылық капитал 200 млн теңгеге жетті, жылдық сыйақы мөлшерлемесі шектелді және қарызды реттеудің жаңа тетіктері іске қосылды.
МҚҰ үшін тәуекелдерді басқару және ішкі бақылау жүйелеріне банк секторымен деңгейлес талаптар қойылды.
Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі сыртқы коммуникациялар басқармасының басшысы Олжас Рамазановтың айтуынша банк яки микроқаржы ұйымы борышкердің төлем мерзімін ұзартып, өсімпұлдарын кешіріп, дұрыс төлем кестесін құрып, мәселені өзі реттейді. Бұл өзгеріс қазірден-ақ нәтиже бере бастады. Қарызын уақытылы төлемеген борышкерлер саны 877 мыңнан 341 мыңға азайды. Банктер бұрынғыдай оңайлықпен коллекторлық агенттіктерге беріп тастамай, бірінші өздері сол қарызды реттеу талабы қойылады.
Экономист және Tengenomika Telegram-арнасының авторы Руслан Сұлтанов атап өткендей, әңгіме нүктелік өзгерістер туралы емес, саланың жұмыс істеу ережелерін толық қайта қарау туралы болып отыр — микрокредит беруден бастап қарызды өндіріп алуға дейін.
Негізгі шешімдердің бірі МҚҰ-ның өзіне қойылатын талаптарды күшейту болды. Жарғылық капиталдың ең төменгі мөлшері 100 млн теңгеден 200 млн теңгеге дейін ұлғайтылды. Бұдан басқа, осы уақыт ішінде реттеуші 90 күннен астам мерзімін өткізіп алған проблемалық шағын несиелердің үлесі бойынша норматив енгізді. Бастапқыда ол 20% деңгейінде орнатылып, кейін 10% -ға дейін төмендетілді.
ҚНДРА сондай-ақ қарыз беру шарттарын қайта қарады. Шағын несиелер үшін «жалақыға дейін» қарыздарды реттеудің ерекше режимі алынып тасталды және оларға жалпы шектеулер таратылды. Енді ең жоғары жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесі 179% -дан аспауы тиіс, ал күндік мөлшерлеме күніне бұрынғы 1% лимиттің орнына 0,3% -бен шектелген.
Реттеуші онлайн-несиелендіру үшін қосымша шектеулер енгізді. Атап айтқанда, шарт жасасқаннан кейін қарыз алушы қарыз алудың алдында міндетті 24 сағаттық «салқындату кезеңінен» өтуі тиіс.
Өзгерістердің жеке блогы халықтың шамадан тыс қарыз жүктемесімен күреске қатысты. Мерзімі өткен банктік қарыздары мен микрокредиттері бар азаматтарға, сондай-ақ соңғы үш жыл ішінде қарыздары есептен шығарылған қарыз алушыларға жаңа микрокредиттер беруге кезең-кезеңмен шектеулер енгізілді.
Бұдан басқа, билік 2027 жылғы 1 мамырға дейін жеке тұлғалардың қарыздарын коллекторлық агенттіктерге беруге мораторий ұзартты.
Елеулі өзгерістер борышты өндіріп алу нарығын да қозғады. Коллекторлық агенттіктер үшін басшылар мен меншік иелеріне қойылатын талаптарды қатайтып, бірқатар мүдделер қақтығысына тыйым салды және компанияларды тізілімнен шығару үшін негіздерді кеңейтті.
Енді коллекторлар алдымен қарыз алушымен қарызды реттеп, содан кейін ғана өндіріп алу шараларына көшуге міндетті. Сондай-ақ әкімшілік айыппұлдар екі есе өсті, ал коллекторлық агенттіктердің қызметкерлері үшін өкілеттіктерін теріс пайдаланғаны үшін дербес әкімшілік және қылмыстық жауапкершілік енгізілді.
ҚНДРА сонымен бірге нарықты қадағалауды күшейтті. 2023 жылдан бастап агенттік 824 тексеру жүргізіп, 310 қадағалау шараларын қолданып, жалпы сомасы 693,4 млн теңгеге 2 010 әкімшілік айыппұл салды.
Лицензияларды жүйелі түрде бұзғаны үшін 99 микроқаржы ұйымы айырылды, тағы 29 МҚҰ лицензиялардың қолданысы тоқтатылды. Тізілімнен 47 коллекторлық агенттік шығарылды.
Неғұрлым жиі бұзушылықтар борыштық жүктемені есептеу бойынша талаптарды бұза отырып микрокредиттер беру, сыйақының шекті мөлшерлемесін арттыру, заңнамалық шектеулер болған кезде заемдар беру, сондай-ақ есептілік пен кредиттік деректердегі қателіктер болды.
Бұл ретте қадағалау шаралары нарыққа қатысушыларды жазалауға ғана емес, қарыз алушылардың құқықтарын қалпына келтіруге де әкелді. 2025 жылдың қорытындысы бойынша ХҚҰ және коллекторлық агенттіктер 33,9 мың қарыз алушының негізгі борышын, пайыздарын, айыппұлдары мен өсімақыларын толық немесе ішінара есептен шығарды. Тағы 722 мың адам қарызды қайта құрылымдау алды.
Реформаның келесі кезеңі банктер туралы заң шеңберінде жаңа талаптарды енгізу болады. Микроқаржы ұйымдары үшін алғаш рет корпоративтік басқаруға, ішкі бақылауға және тәуекелдерді басқаруға қойылатын банктік талаптармен салыстырылатын талаптар енгізіледі. Бұдан басқа, нарықта жұмыстың бірыңғай стандарттарын әзірлеуге және олардың сақталуын бақылауға қатысатын өзін-өзі реттеу институты пайда болады.
Руслан Сұлтановтың пікірінше, енді ХҚҰ арасындағы бәсекелестік қарыздарды беру жылдамдығына ғана емес, тәуекелдерді басқару сапасына және банктік стандарттарға жақын жұмыс істеу қабілетіне байланысты болады.
«Бүкіл нарық үшін бұл экстенсивті өсуден жетілген қаржылық модельге көшуді білдіреді», — деп есептейді экономист.
Бұған дейін ЖРҚРА-да мүгедектігі бар адамдарға қарыздық жүктемені азайтуға және кредиторлармен сотсыз келісімге келуге қандай шаралар көмектесетіні туралы айтылды
