Ұлттық банктің қаржылық тұрақтылық және зерттеулер департаменті директорының міндетін атқарушы Динара Тазетдинова Қазақстанда халықтың автонесиелерге және мүлік кепілдігімен берілетін қарыздарға қызығушылығының өсуі байқалатынын мәлімдеді. Сарапшының мәліметінше, ең көп өсімді автомобиль сатып алуға арналған несиелер көрсетіп отыр. Оларды беру мемлекеттік және әріптестік бағдарламалар бойынша да, нарықтық жағдайларда да ұлғаяды. Әсіресе, жаңа автомобильдерге қарыздар сұранысқа ие, бірақ пайдаланылған көліктерге де сұраныс тұрақты. «Біз автокредиттеу тұтынушылық несие қоржынының драйверлерінің бірі болып қалатынын көріп отырмыз. Бұл көбіне ассортименттің кеңеюіне, жеңілдікті бағдарламалардың болуына және банктердің аталған сегментке қызығушылығына байланысты», — деп атап өтті Динара Тазетдинова.
Жылжымайтын мүлік және басқа мүлік кепілдігімен тұтынушылық қарыздар көлемі де өсуде
Реттеушінің мәліметінше, мұндай несиелердің орташа мөлшері 15 миллион теңгеге жетеді.
«Кепілге берілген қарыздар жөндеу, білім беру, медициналық қызмет көрсету немесе шағын бизнесті дамыту үшін үлкен сомаға мұқтаж адамдар арасында танымал. Банктер кепілсіз несиелермен салыстырғанда біршама төмен мөлшерлемелер ұсынады, бұл құралды тартымды етеді «, — деп толықтырды Ұлттық банкте.
Сонымен бірге кепілсіз кредит беру сегменті біркелкі қарқынмен өсуде. Банктер халықтың қарыз алу тәуекелін төмендету үшін қарыз алушылардың төлем қабілеттілігіне қойылатын талаптар мен скорингтік үлгілерді күшейтеді.
Сарапшылар несиелік өнімді таңдау кезінде қазақстандықтарға пайыздық мөлшерлемелер мен мерзімдерді ғана емес, сонымен қатар өздерінің борыштық жүктемелерін де ескеру қажеттігін баса айтады. Ұлттық банк қарыз алушылардың мүдделерін қорғауға бағытталған борыштың кірістерге шекті арақатынасы бойынша қолданыстағы шектеулер туралы еске салады.
Нарықтың мүмкіндігі әртараптандырылған сайын фейк-жарнамалар да көбейе береді
Несиелендірудің өсуі — сұраныс пен экономикалық белсенділіктің қалыпты көрінісі екенін, . әрбір қарыз алушы өз мүмкіндіктерін бағалап, несиелерді жауапкершілікпен алуы маңызды екенін Ұлттық банк өкілдері жиі айтады.
Қазақстандықтарға бастапқы жарнасыз және автомобиль құнының 50% дейін субсидиялаумен жылдық 2% -бен автокредит алуды ұсынған хабарламалар пайда болғанын осыған дейін жазғанбыз.
Өнеркәсіп және құрылыс министрлік мұндай мәлімдеме жасамағанын, ал жарияланған шарттар шындыққа сәйкес келмейтінін ашық айтып отыр. «Бұл ақпараттық материал жалған болып табылады және алаяқтық мақсатта жасалған», деп хабарлады министрлік.
Сондай-ақ министрлік азаматтарды сақтық танытуға: күмәнді сілтемелер бойынша өтпеуге, тексерілмеген ресурстарда жеке деректерді бермеуге және тек ресми ақпарат көздеріне ғана бағдарлануға шақырды.
Бұған Қазақстанда автокредиттер бойынша мақұлдау коэффициенті 2% -ға төмендеп, небәрі 16% -болғаны жазылған.
Дегенмен, 2025 жылдың үшінші тоқсанында банктер автонесие беруге сұраныстың өсуін күтуде. Ұлттық банктің деректері бойынша, 2025 жылдың бірінші тоқсанында автокөлікке берілген несиелер бойынша өтінімдер саны 1,4 млн. дейін ұлғайды. Бұл 2024 жылдың осы кезеңімен салыстырғанда 13% -ға артық. Көліктің орташа несиесі 11% -ға өсіп, 7,9 млн теңгені құрады.
Мұндай динамика банктер мен дилерлердің серіктестік бағдарламаларының арқасында мүмкін болды. Автосалондар автомобильдерді сатып алуды белсендірек субсидиялай бастады.
Дегенмен, авто несиесін рәсімдеу қиындап барады: Ұлттық банк мәліметінше, олар бойынша мақұлдау коэффициенті 2% -ға төмендеп, небәрі 16% -ды құрады.
Бұл әрбір алтыншы клиент ғана оң шешім қабылдайды деген сөз. Машина сатып алуға ниет білдіргендер қаржылық жағдайын мұқият тексеруге және банктер тарапынан қосымша талаптарға дайындалуы керек.
Салыстыру үшін:
- ипотекалық сегментте сұраныс өткен жылмен салыстырғанда өзгерген жоқ, ал мақұлдау коэффициенті 7% -ға (24% -ға дейін) төмендеді.
- Сонымен қатар кепілге қойылған тұтынушылық кредиттер өсуді көрсетеді. * Өтінімдер саны 25% -ға, 50,9 мыңға дейін өсті.
- Тұтынушылық кепілсіз қарыздарға қызығушылық 10% -ға төмендеді, бұл ретте бір өтінімнің орташа мөлшері 13% -ға өсті.
- Банктердің болжамы бойынша екінші тоқсанда автокредиттерге сұраныстың өсуі жалғасады.
- Ал тұтынушылық қарыздар бойынша аздап төмендеу күтілуде.
2025 жылғы ақпанда қазақстандықтар ипотекалық несиеге қарағанда бір жылда алғаш рет көп автокредит алды. Бірінші кредиттік бюроның мәліметінше, машиналарды сатып алуға банктік қарыз көлемі 165 млрд теңгені құрады. Бұл тұрғын үй сегментіне қарағанда 12,3 млрд теңгеге артық.
Қазақстанда автокредиттер танымалдылыққа ие болуда. Data Hub сараптамалық порталының хабарлауынша, қаңтар айымен салыстырғанда автонесие беру көлемі 36,1% -ға, ал өткен жылғы ақпанмен салыстырғанда 28,8% -ға өсті.
Осылайша, соңғы 11 айда алғаш рет машиналарды сатып алуды қаржыландыру көлемі ипотеканы басып озды. Бір жыл бұрын автокредиттер пайдасына айырмашылық азайды — қазіргі 12,3 млрд. теңгеге қарағанда 8,8 млрд. теңге Сарапшылар мұндай өсімді қаңтардағы құлдыраудан кейін сұраныстың қалпына келуімен байланыстырады.
Қазақстанда автокредиттердің танымалдығының себептері
- Ұзақмерзімді, 7 жылға дейін: банк өнімдерінің арасында — ең қолжетімді автокредиттердің бірі;
- Жеңілдетілген мемлекеттік бағдарламалар: 4% жеңілдікті автонесиелер халыққа көбірек мүмкіндік берді;
- Неғұрлым жылдам ресімдеу: құжаттар мен талаптар тұрғысынан машинаға несие алу ипотекаға қарағанда оңай;
Автокредиттердің өсуі аясында ипотекалық кредит беру нарығы, керісінше, екінші ай қатарынан төмендегенін көрсетіп отыр. Ақпан айында банктер 152,8 млрд теңгеге ипотекалық қарыз берді, бұл қаңтар айымен салыстырғанда 0,2% -ға аз. Сарапшылар бұл үрдісті халықтың жоғары несиелендіруімен, несиелеу шарттарының өзгеруімен, сондай-ақ маусымдық тыныштықпен түсіндіреді.
Кредит беру нарығының трендтері
Сарапшылардың айтуынша, Қазақстанда автокредиттер мен ипотекаларды беру серпіні экономикадағы жалпы өзгерістерді көрсетеді. Бір жағынан, машиналар қолжетімді және талап етілетін актив болып қала береді, екінші жағынан — халық ұзақ мерзімді тұрғын үй кредиттеріне сақ бола бастады. Бұл тренд қанша уақыт сақталатынын келесі айлар көрсетеді.
2027 жылға дейін қазақстандықтар қандай қарыз жүктемесіне қарамастан, автокредит ала алады. Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігінің тиісті қаулысы 20 ақпанда күшіне енді.
Осы екі жыл ішінде қазақстандықтар жаңа немесе ескі автокөлік сатып алу үшін несие алған кезде борыштық жүктеме коэффициентін (БЖК) есептемейді.
БЖК қарыз алушының барлық кредиттері бойынша ай сайынғы төлемдер сомасының оның ай сайынғы кірісіне қатынасы. Банктердің және МҚҰ клиенттері үшін БЖК ең жоғары рұқсат етілген мәні 50% -ды құрайды.
Мәселен, егер қарыз алушының барлық кредиттері бойынша төлемдер сомасы табыстың жартысын құраса, онда оған жаңа қарыз алудан бас тартылады. Енді бұл ереже сатып алу кезінде қолданылмайды:
- кепілмен қамтамасыз етілген жаңа автомобиль;
- бастапқы жарна машина құнының 50% -ынан жоғары болған кезде кепілмен қамтамасыз етілген автомобильді пайдалануда болған;
- бастапқы жарна машина құнының 30% -дан 50% -ға дейін болған кезде кепілмен қамтамасыз етілген, үш жылға дейін пайдалануда болған автомобиль.
- 2025 жылға дейін банктер жаңа автокөлік сатып алу кезінде ғана КДН есептеген жоқ. Енді бұл ереже ұзартылып, пайдаланылған автомобильдерге кеңейтілді.
ҚНДРА автокредиттерде дефолт қаупі аз деп есептейді:
егер қарыз алушы қарызды өтей алмаса, автомобиль сатылады. Қосымша қорғауды КАСКО сақтандыру өтемі қамтамасыз етеді.Демек, автопром нарығының дамуы сақтандыру нарығының да дамуына әсер етеді.
