Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі) тәуекелге бағдарланған мінез-құлықты қадағалаудың жаңа жүйесін іске қосатын заңға тәуелді нормативтік құқықтық актілердің ауқымды пакетін бекітті.
Жеке тұлғалардың қарыздарының көлемі экономиканың нақты секторының кредиттік портфелінен 1,5 есе асып кеткен осындай шешім қабылданды.
Соңғы жылдардағы статистика бұл шешімнен басқа жолдың қалмағынан көрсетеді.
- 2026 жылдың ортасына қарай халыққа берілген несиелердің жиынтық көлемі 25,8 трлн теңгеге жетті.
- Бұл ретте берешек құрылымындағы негізгі үлесті неғұрлым тәуекелді және қымбат құралдар — кепілсіз тұтынушылық қарыздар алады, олардың портфелі 17,3 трлн теңгеден асты.
- Салыстыру үшін: 2026 жылдың 1 шілдесіне бизнесті несиелендірудің барлық көлемі 16,1 трлн теңгені құрады.
Тұтыну кредиттерінің агрессивті өсуі халықтың нақты кірістері мен инфляциялық қысым қарқыны арасындағы теңгерімсіздікке итермеледі.
Халықтың орташа жан басына шаққандағы табысы 2025 жылдың қорытындысы бойынша жылына 1,5 млн теңге шамасында және орташа шығысы 1,3 млн теңге деңгейінде болғанда, көптеген қазақстандықтарда күтпеген шығындар жағдайына беріктіктің қаржылық қоры қалмады.
Жоғары инфляция адамдарды бос ақшаның жетіспеушілігін «жалақыға дейін» жылдам несиелермен және бөліп-бөліп сатып алулармен өтеуге мәжбүр етті.
Экономикалық белсенді халыққа борыштық жүктеме соншалықты өсті, осы санаттағы азаматтардың 90% -дан астамы банктерге немесе микроқаржы ұйымдарына (МҚҰ) қарыз болды. 2021-2024 жылдары кепілсіз қарыздар портфелі жылына 32% -дан астам жылдамдықпен өсті. Әрине, қатаң реттеуші кедергілерсіз бұл үрдіс ауқымды әлеуметтік дағдарысқа және қарыз алушылардың жаппай дефолтына айналады.
Агенттік төрағасының бірінші орынбасары Тимур Әбілқасымов атап өткендей, реттеушінің басты мақсаты — клиенттердің немқұрайлылығына, қаржылық сауаттылығының төмендігіне немесе үмітсіздігіне негізделген бизнес-модельдерді жою. Жаңа мінез-құлық қадағалау жүйесі қаржы ұйымдарына — банктерге және МҚҰ-ға өнімнің бүкіл өмірлік циклі бойына қатаң талаптар қояды:
- Жасырын таңулар мен «автогалкелерге» тыйым салу. Қаржы секторының сандық интерфейстерінде алдын ала келісім туралы белгі қоюға, қол қою, сервис немесе сақтандыру түріндегі қосымша қызметтердің құнын қарыз сомасына автоматты түрде қосуға тыйым салынады;
- Сақтандыру өтемін таңдау еркіндігі. Егер кредит алу үшiн сақтандыру талап етiлсе, заемшының несие берушi таңдап алмаған кез келген сақтандырушыны таңдауға құқығы болады. Егер клиентте дайын шешім болмаса, банк кредиттің өзінің шарттарын нашарлатпай таңдауға бірнеше балама нұсқалар ұсынуға міндетті;
- Салқындату құқығы. 14 күн ішінде қарыз алушының нақты өткен кезеңді және ең төменгі шығыстарды 10% -ға дейін шегере отырып, сақтандыру сыйлықақысын қайтара отырып, таңылған сақтандыру полисінен бас тартуға заңды құқығы бар;
- Кредиттік менеджерлер үшін агрессивті KPI-ны бұзу. ҚНДРА бөлімшелерде қызметтерді таңудың негізгі себебін жояды — тек сату көлеміне арналған сыйлықақы беру жүйелері. Енді банктер мен МҚҰ қызметкерлерінің бонустарының мөлшері қызмет көрсету сапасын, манипуляциялардың жоқтығын, шарттардың ашықтығы мен клиенттердің шағымдарының динамикасын кешенді түрде ескеруге міндетті.
Реттеуші сондай-ақ «Адал мінез-құлық және жауапты кредиттеу қағидаттарын сақтау жөніндегі нұсқаулықты» егжей-тегжейлі дайындады, онда жол берілетін және жол берілмейтін практикаларды ажыратады.
Мысалы, смартфон немесе демалысқа жолдама сатып алу үшін бірнеше жылға кредит беру қарыз алушының қаржылық тұрақтылығын бұзатын негізсіз кредиттік ынталандыру ретінде тікелей сараланатын болады.
Заңмен проблемалық тұтынушылық қарыздарды коллекторлық агенттіктерге беруге мораторий 2027 жылғы 1 мамырға дейін ұзартылды.
Банктер мен МҚҰ енді борыштарды үшінші тұлғаларға тастай алмайды, ал проблемалы қарыз алушыға жүктемені қайта құрылымдау, кейінге қалдыру немесе азайту жөніндегі жұмысты дербес жүргізуге міндетті. Мораторий нәтижесінде коллекторлардың қызмет көрсетуіндегі борышкерлер саны 61% -ға — 877 мыңнан 341 мыңға дейін азайды.
Біздің ойымызша, қайта құрулардың ауқымдылығы бұрын-соңды болмаған. Бәлкім, ол адамдарды қаржы құрсауынан құтқаратын шығар.
Сондықтан «гайкаларды бұрау» кредиторларда да, қарыз алушыларда да уақытша қолайсыздық тудырса да, ең болмағанда, адамдардың кредиттік түбіне құлауын тоқтатады.
