Қазақстанның қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі (ҚНДРА) тәуекелге бағдарланған мінез-құлықты қадағалаудың жаңа моделін іске қосатын және қаржылық қызметтерді тұтынушыларды қорғауды күшейтетін заңға тәуелді актілер пакетін бекітті.
Жаңа ережелер 2027 жылғы 1 қаңтардан бастап күшіне енеді және кредиттеудің өсуі портфельдің сапасымен және қарыз алушылардың қаржылық тұрақтылығымен тікелей байланысты болатын модельге көшуді бекітеді. Реформа банктер туралы жаңа заңның ережелерін іске асырады және алғаш рет әзірлеуден бастап жабуға дейінгі барлық кезеңдерде қаржы өнімдерін кешенді басқаруды енгізеді.
Негізгі ауысу — формалды бақылаудан қарыз алушының залалын болдырмауға көшу. Реттеуші нормалардың сақталуын ғана емес, өнімнің нақты «әділдігін»: оның құнын, тәуекелдерді және нысаналы аудиторияның қаржылық мүмкіндіктеріне сәйкестігін де бағалайтын болады.
Жаңа модель банктерге, микроқаржы ұйымдарына, сақтандыру компанияларына және бағалы қағаздар нарығының қатысушыларына қолданылады. Олар үшін өнімді басқарудың міндетті циклі енгізіледі: нысаналы топты анықтау, тестілеу, әділ құнды бағалау және тәуекелдер анықталған кезде өнімді өзгерту немесе жабу мүмкіндігімен тұрақты мониторинг.
Сатуға қойылатын талаптар жеке қатайтылады: қаржы ұйымдары комиссиялар мен ілеспе төлемдерді қоса алғанда, өнімнің толық құнын ашуға, сондай-ақ шарт жасасқанға дейін оның клиент үшін жарамдылығын тексеруге міндетті. Бұл халықтың қаржылық шешімдерінің сапасын арттыруға тиіс. Қаржы омбудсмені институты айтарлықтай күшейтілуде. Оның қызметінің бірыңғай ережелері, өтініштерді беру мен қараудың ашық рәсімдері, сондай-ақ шешімдерді қабылдаудың стандартталған мерзімдері енгізіледі. Бұл ретте омбудсменнің шешімдері банктер, микроқаржы ұйымдары және коллекторлық агенттіктер үшін міндетті болады, ал жүйенің өзі — нарықтағы жүйелі бұзушылықтарды анықтау үшін реттеушімен тұрақты кері байланыстың бір бөлігі болады.
Омбудсменнің функциялары қосымша кеңейтіледі: клиенттердің өтініштері бойынша ақпарат қадағалау шешімдері үшін пайдаланылатын болады, бұл институтты «шағымды» тетіктен проблемаларды ерте анықтау және жаппай бұзушылықтарды болдырмау құралына ауыстырады.
Реформа бөлшек кредит беруді ауқымды қайта құрумен қатар жүреді. Соңғы жылдары реттеуші шекті мөлшерлемелерді төмендетті: кепілсіз қарыздар бойынша — 56% -дан 46% -ға дейін, қамтамасыз етілгендер бойынша — 40% -дан 35% -ға дейін. Несиелердің ең көп сомасы банктер үшін 9,5 млн теңге және МҚҰ үшін 4,8 млн теңге шектелген, ал кепілсіз қарыздардың мерзімі — бес жыл.
Сонымен бір мезгілде қарыз алушыларға талаптар күшейтілді: банктік қарыздар бойынша 30 күннен астам мерзімін өткізіп алған кезде, тіпті микрокредиттер бойынша бір күн мерзімін өткізіп алған кезде де кредиттер беруге тыйым салынды. Қайта кредит беруге және тәуекелі жоғары қарыз алушылардың жекелеген санатына шектеулер енгізілді.
Сонымен қатар банктерге қойылатын талаптар күшейтілуде: жекелеген кепілсіз қарыздар бойынша тәуекел-өлшеу коэффициенті 150% -дан 350% -ға дейін көтерілді, бұл капиталға түсетін жүктемені арттырады және тәуекелді кредиттердің өсуіне ынталандыруды төмендетеді.
Реформалардың жеке блогы проблемалық берешекке қатысты. Коллекторларға борыштарды беруге мораторий енгізілгеннен кейін олардың портфелі 61% — 877 мыңнан 341 мың қарыз алушыға дейін қысқарды. Тек 2025 жылдың өзінде банктер мен МҚҰ 814,3 млрд теңгенің қарызын реттеді, оның ішінде 73,8 млрд теңге есептен шығарылған.
Қарыздарды реттеу инфрақұрылымы қосымша дамуда: 2026 жылғы шілдеден бастап қарыз алушыларға бірден бірнеше кредиторлармен келіссөз жүргізуге мүмкіндік беретін «бір терезе» қағидаты бойынша берешекті ұжымдық реттеудің цифрлық платформасы іске қосылды.
Келесі кезең — макропруденциалдық шектеулерді енгізу. 2027 жылдан бастап борыштық жүктеме коэффициенті енгізіледі, сондай-ақ халыққа берілетін кредиттер бойынша 2% мөлшерінде капиталдың контрциклдік буфері жұмыс істейді.
