Қазақстанда автокредиттер нарығы тұрақты дамып келеді: Жаңа көліктерге ең төменгі мөлшерлеме 23%-дан басталса, ал ескірген көліктер мен «екінші нарыққа» арналған займдар 35%-ға дейін жетеді.
Отандық көліктерге арналған мемлекеттік бағдарлама бойынша номиналды мөлшерлеме жылдық 4%-ды құрайды, бірақ несие сомасы мен көлік құнына шектеу қойылған (максимум 15 млн теңге).
2026 жылдың алғашқы тоқсанында автонесие нарығында айтарлықтай өзгерістер байқалды. Қаржыгерлер қауымдастығының дерегінше, банктерге түскен өтінімдер саны былтырғымен салыстырғанда 11%-ға азайған.
Негізгі көрсеткіштер:
- Өтінімдер: 1,2 млн өтінім (өткен жылдан 11%-ға аз).
- Берілген несие көлемі: 397,7 млрд теңге (17,7%-ға төмендеген).
- Несие мөлшерлемесі: 14,8%-дан 24,3%-ға дейін қымбаттады.
Жалпы қарыз: Қазақстандықтардың автонесие бойынша жиынтық қарызы 4,1 трлн теңгеге жетті.
Неге сұраныс азайып жатыр?
Бұған жоғары пайыздық мөлшерлемелер, несие талаптарының қатаңдауы және жеңілдетілген бағдарламалардың азаюы себеп болып отыр.
Қызықты жайт: сұраныс азайғанымен, қымбат көліктерге деген қызығушылық өскен. Мәселен, құны 10 млн теңгеден жоғары көліктерге алынған несие үлесі 32,3%-дан 37,1%-ға дейін өсті.
Танымал банк шарттары
Банктердің ұсынатын шарттары (пайыздық мөлшерлеме):
- ForteBank: Жаңа автокөліктерге 23,19% — 26,6%
- Банк ЦентрКредит (БЦК): Жаңа автокөліктерге 26,19% — 33,7%, екінші нарыққа 31,9% — 34,8%
- Freedom Bank: Цифрлық автокредит 1,2% — 34,5% (автокөліктің санатына байланысты)
- Halyk Bank: Жаңа автокөліктерге 25,5%, екінші нарыққа 29,3%
Мемлекеттік бағдарламалар арқылы көлік алуға болады, ал Үкіметте автонесие алуды жеңілдетіп, борыштық жүктеме коэффициентін (КДН) алып тастау ұсынылды. ҚР Өнеркәсіп және құрылыс министрі Ерсайын Нағаспаев азаматтарға автонесие бергенде, борыштық жүктеме коэффициентін (БЖК) есепке алмауды ұсынды.
Министрдің айтуынша, ұсынылып отырған өзгеріске сәйкес, автонесие рәсімдеу кезінде борыштық жүктеме коэффициенті есепке алынбайды. Ал салықтық міндеттемелер бұрынғыдай сақталады. Тәуелсіз қаржы талдаушысы Андрей Чеботарев КДН-дің алынып тасталуы қазақстандықтардың қарыз алуы туралы аңызды ашқанын атап өтті. Алайда реттеушінің статистикасы анағұрлым күрделі жағдайды көрсетіп отыр: кешіктіру бақылауда қалады, бірақ халықтың қарыздары тез өсуде.
Андрей Чеботаревтің айтуынша, борыштық жүктеме коэффициенті кірістерінің едәуір бөлігін несиелерді өтеуге жұмсап жатқан қарыз алушыларды қорғау үшін құрылған.
КДН адамның барлық ай сайынғы төлемдері мен оның табысының арақатынасын көрсетеді. Қазақстанда шекті мәні 0,5 құрайды: борыштар бойынша төлемдер расталған ай сайынғы кірістің жартысынан аспауы тиіс.
«Елімізде несиелендірумен ешқандай проблема жоқ», — деп қорытындылады сарапшы биліктің бастамасынан.
Оның қисыны бойынша, егер жағдай шынымен де қиын деп есептелсе, мемлекет несиелендірудің басты шектеушілерінің бірін алып тастамас еді. Чеботарев сондай-ақ біраз уақыттан кейін ипотека үшін де КДН алып тастау талқылануы мүмкін деп болжады. Әзірге бұл сарапшының болжамы ғана: билік мұндай жоспарларды ресми түрде жариялаған жоқ.
Не өзгерткісі келеді
Бұған дейін өнеркәсіп және құрылыс министрі Ерсайын Нағаспаев автомобильдердің қолжетімділігін арттыру үшін билік автонесиелеу кезінде КДН алып тастауды және жеке тұлғалар үшін лизингті іске қосуды қарастыратынын мәлімдеген болатын.
Бастаманың егжей-тегжейлі шарттары әзірге берілмеген. Сондықтан алып тастау барлық автокредиттерге немесе машиналар мен қарыз алушылардың жекелеген санаттарына ғана әсер ететіні белгісіз.
Бұл ретте жеңілдікті толығымен жаңа деп атауға болмайды. 2025 жылдан бастап КДН ең жоғары талап жаңа автокөлікті кепілге алу кезінде қолданылмайды. Ерекше жағдай елеулі бастапқы жарна кезінде жүрісі бар кейбір машиналар үшін де қолданылады. Эксперимент 2026 жылдың соңына дейін есептелген.
Қарыздармен проблема жоқ па
Халықтың несиелендіруі толығымен жоқ деп айтуға болмайды, тек автокредиттерге арналған жеңілдіктер негізінде ғана.
Реттеушінің мәліметінше, 2025 жылы жеке тұлғалардың несиелерінің көлемі 20% -ға артып, 24,8 трлн теңгеге жетті. Тұтынушылық қарыз қоржыны 16,7 трлн теңгеге дейін өсті.
Бір мезгілде 90 күннен астам мерзімі өткен кредиттердің үлесі 3,6% -ды құрады. Бұл статистиканың жаппай төлем жасамау дағдарысын көрсетпегенін білдіреді. Бірақ қарыздың жылдам өсуі тәуекел болып қала береді, әсіресе қарыз алушылардың кірістері қарыздардан баяу ұлғайса.
Қаржы нарығын реттеу агенттігінің өзі несиелендіруді төмендету қажеттілігі туралы айтуды жалғастырады. 2026 жылға КДН есептеуді қатайту, бөліп-бөліп төлеуді есепке алу және қарыз алушының жылдық кірісіне жиынтық борыш нормативін қолдану жоспарланған.
Осылайша, биліктің ұстанымы біркелкі емес: кепілсіз тұтынушылық несиелер үшін бақылау күшейтіледі, ал автонесиелеу қолжетімді болғысы келеді.
Неліктен автомобильдер үшін ерекшелік жасалады втокредит әдеттегі тұтынушылық қарыздан кепілдің болуымен ерекшеленеді. Егер қарыз алушы төлеуді тоқтатса, банк автомобильді сатуға және берешектің бір бөлігін қайтаруға құқылы. Машина сондай-ақ КАСКО бойынша сақтандырылуы мүмкін.
Бұл банктің ықтимал шығындарын азайтады, бірақ адамның өзі үшін қаржылық тәуекелді жоя алмайды. Қарыз алушы автомобильден, бастапқы жарнадан және төленген төлемдерден айрылуы мүмкін.
Сарапшылардың айтуынша, автокредиттеуді жеңілдету машиналарға, оның ішінде қазақстандық кәсіпорындар шығаратын машиналарға деген сұранысты қолдайды. Сондықтан КДН алып тастау қарыз алудың жоқтығын мойындау емес, автоөнеркәсіпті қолдаудың салалық шарасы болуы мүмкін. Себебі қазір төлем жасамаудың жүйелі дағдарысының белгілері жоқ, алайда қарыздардың тез өсу проблемасы сақталып отыр. Бір кепілді өнім үшін КДН-ді алып тастау керісінше дәлелдемейді, бірақ шын мәнінде қарыз алушыларды қорғау мен автомобильдерді қолжетімді ету ниеті арасындағы қайшылықты көрсетеді.
